「サラ金地獄」に陥ることなく賢くお金を借りる7つのコツ

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1980年代に社会問題になった、いわゆる「サラ金地獄」。激しい借金の取り立てにより、借金が返せずに自殺・夜逃げ・自己破産者が相次ぎました。その後最高利率の規制や総量規制などが行われ、「サラ金地獄」に陥る人が減ったかというと、その後の長引く不況でお金を借りる人はむしろ増えていきました。

サラ金債務者が最も多かった2000年代のある年には、サラ金債務者が800万人もいて、さらに返済が困難な多重債務者は200~300万人もいたそうです。夜逃げして身を隠した人(行方不明)は10数万人ものぼると言われ、経済・生活苦による自殺者が年間8,000人だったそうです。行方不明者や身元不明の変死者も含めると、「サラ金地獄」による被害者はさらに数倍いるのでは?とも言われています。

最初から少し驚かせてしまいましたが、実は「サラ金地獄」に陥る人には主に3つのパターン(後述します)があります。その3つのパターンをうまく回避しながら、賢くお金を借りる7つのコツを伝授したいと思います

お金を借りるのは意外と簡単

そもそも、何かビジネスを立ち上げようと思った時に、自己資金だけで起業するのは困難です。金融機関などに事業資金を借り入れすることになるでしょう。さらには日本という国が「赤字国債」で日本国民に多額の借金をしているのです。「赤字国債」はすでに1000兆円をゆうに超え、その金利は日々増え続けています。そう考えると、お金を借りることに必要以上に罪悪感を感じる必要はないです

今、お金を借りるのが簡単な3つの理由

 

それでは、なぜ今の日本においてお金を借りるのが簡単なのかについて、3つの理由を述べさせていただきます。

理由その①続くゼロ金利政策

まず、日本銀行の「ゼロ金利政策」が長年続いていることが挙げられます。1999年に日銀の早見総裁が最初に行い、その後、解除と復活を繰り返しています。

ゼロ金利と言っても実際には金利はつきますが、ゼロに近いほど低い金利です。

このことにより、銀行に預金するときには不利になりました。

例えば、普通預金の金利が年0.02%の銀行に100万円預金する場合、1年後の預金額は100万200円、つまりわずか200円しか増えません。

逆に、融資の金利も下がります。仮に事業目的で2%の銀行借り入れで100万円借りたときに、1年後の返済額は2万円ですみます。さらに借入金額が上がると金利も下がります。

日銀の「ゼロ金利政策」は公定歩合を下げるので、あなたも含めた国民全体が、借りるのに有利なのです

理由その②アルバイトやパートでも借りやすい

平成26年度の「労働力調査」によると、「正規の職員・従業員は15 万人の減少,非正規の職員・従業員は56 万人の増加」となっています。正規の職員、従業員の減少は7年連続、非正規の職員・従業員の増加は5年連続です。

統計局ホームページで平成26年度の「労働力調査」を見よう 

そのような影響もあってか、アルバイト(フリーター)やパートタイム労働者、さらには専業主婦でもお金を借りることができるとアピールするローン会社も増えてきました

中には所得証明書が不要であったり無担保でお金を借りることができるケースもあります。ただし、その中には「ヤミ金融」と呼ばれる業者も含まれていますので、くれぐれも注意が必要です。(「ヤミ金融」について詳しくは後述)

理由その③WEBや無人契約機で誰にも知られずに借りられる

昔はお金を借りるために直接店舗に赴く必要がありました。知り合いに顔を見られるのが嫌でお金を借りるのをためらう人も多かったです。そのため、人口の少ない地方のローン会社はあえて4階や5階など高い場所に店舗を構えていました。

1993年に消費者金融会社の大手アコム社が「むじんくん」という無人契約機を初めて導入しました。それを皮切りに、大手の消費者金融会社、ローン会社が続々と無人契約機を導入し始めました。「お金を借りるときに顔を見られたくない」という心理を解決する無人契約機はその後も全国各地に拡大し続けています

アコムの無人契約機「むじんくん」

さらに、インターネットでのローン契約が可能になり、現代ではインターネットを通じて契約することが普通になってきました。その後電話連絡や証明書の提出、場合によっては正式契約を店舗で結ぶ場合もありますが、急な出費が必要になったときに、24時間利用できるということで多くの人が利用しています。

その他にも、電話やFAX、郵送をでローン契約を申し込む方法があります。

こんな目的を持っている人はお金を借りない方が無難!「サラ金地獄」に陥りやすい3つのパターン

ダメな借り方①ギャンブル依存症・浪費

「サラ金地獄」に陥る人のうち、最も多いパターンがギャンブルに依存してしまうケースです。

具体的にはパチンコ、競馬、競輪などを繰り返す人です。日本には賭博禁止法(賭博及び富くじに関する罪)という法律があるのですが、一方では野球賭博などを厳しく取り締まり、その一方でパチンコなどは野放しという不思議な状況です。さらには、リゾート施設など限られた場所とはいえ、カジノを解禁する「カジノ法案」も、2015年時点では見送られていますが、今後「カジノ法案」が通る可能性は低くないでしょう。

ギャンブルとは少し違いますが、株式投資などの金融商品をたいして勉強もせずに行う人も広い意味でギャンブル依存症だといえるでしょう。

ギャンブル依存症の人は、勝っているときはより多くの利益を得ようとしてより多くの掛け金を積み重ね、負けているときは負けを取り戻そうとしてより多額の資金をつぎこみます。その結果、全ての資産を失ってお金を借り、そのお金をまたギャンブルに費やして・・・を繰り返した結果、気がついたら返せない金額になってしまうのです。

もしギャンブル依存症と聞いて心当たりがある方は、勝っているときには引き際を見極めて早めにやめ、逆に負けが続いたらその日はもうギャンブルはしない、というルールを守りましょう。手持ちのお金の何パーセント負けたらその日のギャンブルは終わり、というルールを自分に課すことでサラ金地獄は避けられます。

例)手持ちの資金が10万円で、10パーセント負けたらその日のギャンブルを終わりにする場合、10万円×0.1=1万円負けたらその日はもう一切ギャンブルをしない。

ちなみに、ギャンブルにはまった結果会社のお金にまで手を出して逮捕された大王製紙の元会長 井川意高氏の懺悔録 「溶ける」はギャンブル依存症の心理を色濃く表しています。

「溶ける」(井川意高著)をAmazonで購入するならこちら

ダメな借り方②無計画な事業への投資

ビジネスや投資をするためにお金を借りるのは、本来良いことです。ただし、安易に脱サラして独立起業したところで、うまくいく保証はどこにもありません。会社法が2005年に成立したことにより「1円起業」することも可能になりましたが、ある程度の自己資金を持っていないと危険です。

また、自分の好きな趣味を事業にしていくケースもありますが、それで成功するケースは非常に希です。生き物が好きでペットショップを開いた人は、ペットの処分という現実に直面しますし、マリンスポーツやウインタースポーツはオフシーズンに苦労します。こだわりのハンドメイド雑貨店や完全無農薬の料理屋も、それが受け入れられるには時間がかかりますし、ようやく収益が上がりはじめた頃には競合店がたくさんふえているかもしれません。「好きなことだから続けられるだろう」と見切り発車で起業してもそううまくはいかないのです。

一説に、起業して10年後に生き残っている企業は7%にすぎないと言われていることを知っておきましょう。

ダメな借り方③家族の医療や教育等の生活費

これはある意味やむを得ないとも言えるのですが、本当に必要な出費なのかどうか、よく考えましょう。また、どうしても必要な出費であるとしても、お金を借りる前に節約や代替案でなんとか解決できないか、検討することも重要です。

医療費に関しては、高額療養費という制度があります。これは、同一月にかかった医療費の自己負担額が高額になった場合、一定の自己負担限度額を超えた金額が、あとで払い戻される制度です。

平成27年1月診療分から

所得区分

自己負担限度額

多数該当

標準報酬月額83万円以上の方

252,600円+(総医療費-842,000円)×1%

140,100円

標準報酬月額53万~79万円の方

167,400円+(総医療費-558,000円)×1%

93,000円

標準報酬月額28万~50万円の方

80,100円+(総医療費-267,000円)×1%

44,400円

標準報酬月額26万円以下の方

57,600円

44,400円

低所得者(被保険者が市区町村民税の非課税者等)

35,400円

24,600円

※多数該当とは、高額の負担がすでに年3カ月以上ある場合の4カ月目以降の金額です。

また、教育費に関しても、無理に私立の学校に行かせる必要があるかどうか、よく家族会議して考えてみましょう。学歴社会はすでに崩れかけていますし、子どもに対する過度の期待は禁物です。

いよいよ、賢くお金を借りる7つのコツを伝授します

さて、ここまで読み進めていただいているということは、あなたにはサラ金地獄に陥らない確信があるということでしょう。そんなあなたに賢くお金を借りる7つのコツをご紹介します。

まずは、お金を借りられなければ意味がありませんので、ローン会社の審査を一発で通るコツについてご紹介します。もし審査に落ちてしまいますと、他のローン会社でも審査が通りにくくなってしまいます。これはローン会社間で共有されるいわゆる「ブラックリスト」に乗ってしまうからです。

まずは、この7つのコツを守ると通りやすい金融会社2社をお伝えします。

・アイフル

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賢くお金を借りるコツ① 安定した収入があることをアピールすること

まずは、安定した収入があることが必要です。サラリーマンの方であればあまり問題ないと思いますが、アルバイト・パートの方は大丈夫?という不安があるでしょう。でも、アルバイトやパートでも安定した収入があると証明できれば問題はありません。

ローン会社の立場からすると、お金を貸したくてたまらないのですが、きちんとお金を返してくれるかどうか、その保証がほしいわけです。だから、毎月安定して収入があるならば、アルバイトやパートでも問題ありません。また、専業主婦や年金生活者でも、ご主人の収入や年金額によっては審査が通る場合もあります。

ただし、下記の3つの注意ポイントは守る必要があります。

3つの注意ポイント

まず1つめは借りる金額を年収の3分の1以内に収めることです。これは、総量規制と呼ばれるものです。ちなみに銀行からの融資は年収の3分の1以上でもお金をかりることができます。必要以上の限度額を希望しないようにしましょう。

例えば、年収が300万円であれば、あながお金を借りる限度額は100万円です。

2つめは、副業収入は「不安定な収入」と見なされやすいということです。インターネット転売、アフィリエイトで前年にまとまった収入がある場合でも、審査の対象外と見なされます。それよりはコンビニのレジうちなどの方が信頼されます。

3つめは他会社から借り入れがある場合です。あなたの他のローン会社からの借入件数が4件以上あるならば、大手の銀行系キャッシング会社は諦めましょう。

あと、言うまでもないことですが、ウソをついてローンの審査に通ろうとしてもすぐにばれますし、返済が苦しくなるだけですのでやめましょう。

賢くお金を借りるコツ② 借りたお金の使用目的を理路整然と説明すること

お金の使用目的を理路整然と説明できることは、相手に信用されるためにとても大切です。特に借金に対して後ろめたい感情をもっている人は要注意です。悪いことをしているわけではないのに返答がしどろもどろになってしまっては、本来通るはずの審査も通らなくなってしまいます。

あらかじめ自分がお金を借りる理由を紙に箇条書きにしたり、スムーズに話す練習をしましょう。

言うまでもないことですが、「ギャンブルに使うため」などを理由にすればほぼ100%審査に落ちます。

次に、金利の安さや利便性を考えながらお得にお金を借りるコツをご紹介します。

賢くお金を借りるコツ③ 金利が安い会社をしっかりリサーチすること

ローン会社を調べるとわかることですが、金利には大きな差があります。一般に大手銀行系のローン会社は金利が比較的低い傾向にあります。

また、目的に応じて金利が安くなる場合もあります。住宅ローン、車ローン、教育ローンなどは一般のカードローンよりも安い金利でお金を借りることができます。

某ローン会社の目的別ローン金利例 (通常金利:17.75%)

使途

金利

教育

5.55

リフォーム

5.55

ブライダル

7.25

自己啓発

10.25

旅行

11.75

目的型ローンを利用するならこちら

それぞれの目的別ローンの条件が満たされるのであれば積極的に利用しましょう。

賢くお金を借りるコツ④ ネット振込、コンビニ決済に対応しているかチェックすること

振込融資、コンビニのATMが利用できるかどうかなども非常に大切です。夜のお仕事をされている方の場合、昼に金融機関に行くことが難しい方にはとても大事です。その際、手数料がかかるかどうかについても比較しましょう。月1回までは無料、10万円以上なら無料というローン会社もあります。

さらに、お金を借りる裏技を3つご紹介します。

賢くお金を借りるコツ⑤ 自己アフィリエイトでお小遣い稼ぎしよう

「自己アフィリエイト」は「セルフバック」とも呼ばれ、ローン会社に契約するときにこの自己アフィリエイトを使えばあなたに数千円から数万円のお小遣いが入るという制度です。

契約時に1回だけしか使えず、契約後に請求することもできませんので、ぜひ賢く使いましょう。

自己アフィリエイトをするためには「A8.ネット」「アフィリエイトB」「アクセストレード」などのアフィリエイトセンターに登録し、必ずそのサイトを通じてローン会社と契約しましょう。

A8.ネット

アフィリエイトB

アクセストレード

また、お小遣いの金額は常に変動しています。例えば、消費者金融の大手プロミス社は低いときで5,000円程度の時もありますが、高いときは30,000円だった時もあります。

賢くお金を借りるコツ⑥ 無料期間をうまく活用しよう

無料期間は大きく分けて、「契約から一定期間の金利が無料」「毎月一定期間無料」という2つのパターンがあります。

1つめのパターンの例として、ジャパンネット銀行のカードローンは、初回借入日から30日間は何度借りても無利息でお金を借りることができます。ただし、31日目からは通常の金利がかかりますので、ご注意下さい。

ジャパンネット銀行

また2つめのパターンは新生銀行の「ノーローン」があります。これは、お金を借りたら、最初の一週間は無利息というものです。さらに、全額返済した月の翌月は、また最初の一週間が無利息になるのです。

ノーローン

例えば、給料日前に10万円借りて、1週間以内に全額返済し、さらに翌月も同じことを繰り返せば(手数料を除けば)金利が一切かからないのです。

賢くお金を借りるコツ⑦ あなたが住む地域の金融機関、国民金融公庫などを活用しよう

これは、裏技といえるかどうかは分かりませんが、あなたがお住まいの信用金庫や信用組合などの金融機関にはとても安い金利でお金を借りることができるプランがある可能性があります。ローン会社と比べて宣伝が弱かったり、インターネットでは情報が得られにくいこともあり、また店舗のパンフレットではごちゃごちゃしてわかりにくい場合もあるので、お電話で問い合わせるとあなたにぴったりのプランを提案してくれるかもしれません。

また、ビジネスをお考えの方は日本政策金融公庫は1%台~2%台という超低金利でお金を借りることができます。ただ、借りるためには「事業計画書の作成」が必要になり、また土地や家屋などを担保にする必要などもあります。ややハードルは高いですが、あなたの勤勉性や熱意、信頼性があれば借りられる可能性はあります。

こんな借り方はNG!

最後に、お金に困ってもやってはいけない借り方を3つあげます。

親・親戚に借りるのはダメ!

どうしてもやむを得ない場合を除き、親や親戚からお金を借りるのはやめましょう。なぜなら、親や親戚に対しては「お金を返さなければならない」という意識が働きにくくなるからです。どうしても借りるのなら、毎月返済金額を決めて確実に返す契約を結ぶぐらいの覚悟が必要です。

友達に借りるのはダメ!

友達関係が壊れる最大の理由が金銭関係のトラブルだと言われています。特に連帯保証人にするのは絶対にやめてください。

人間関係はお金では得られないものです。特に一生困ったときに相談にのってくれる親友は得がたいものです。そんな友達を金銭関係のトラブルで失ってしまうのは非常にもったいないことです。

 「ヤミ金融」に借りるのはダメ!

「ヤミ金融」と呼ばれる業者は、貸金業法を違反した金利や取り立て方法を行うことで恐れられ、特にギャンブル依存症の人や事業に失敗した人、家族の高額医療費に悩む人などが大手の消費者金融会社に断られてやむを得ず「ヤミ金融」に手を出すケースが今でもあります。

このような「ヤミ金融」は表向きは大手の消費者金融と同じように見えることもあるため、金利や返済期限などをしっかりチェックしましょう。

現在の消費者金融は18%前後が最高金利ですが、今でも30%程度の金利を取るヤミ金融が存在するのです。ちなみに、金利30%で100万円借金すると、1年後の借金は(元金を返済しないと)130万円になります。毎月3万円ずつ返済してもほぼ元金が残ってしまいます。

ちなみに、現在の貸金業法では年利率20%をこえる金利は原則違法とされており、また年収の3分の1以上の融資を行うことはできないので、それらに違反しているようであれば、過払い金の請求をすることもできます。無料で相談に応じてくれるケースもあります。

まとめ

もしあなたが誰かにお金を貸す立場だとしましょう。そんな時、何が気になりますか?

おそらくですが、その人がお金をちゃんと返してくれるかどうか、ではないでしょうか?だから、返してくれる期日を決めたり金利をとってできる限り早く返してくれるように工夫をするかもしれません。

お金を借りるときにはお金を貸す側の立場になることも大事です。その上で、賢くお金を借りる7つのコツをぜひご活用下さい。

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